Не больше трех счетов и лимиты на переводы

Украинские банки готовятся серьезно ужесточить требования по финансовому мониторингу для физлиц и физлиц-предпринимателей (ФЛП) с 1 января 2025 года. Они будут касаться всех этапов: и открытия счетов, и дальнейшего обслуживания.

Об этом говорится в проекте Меморандума, подготовленного банками, подписание которого может начаться на этой неделе и растянуться на неопределенное время. Ожидается, что сначала к нему подключатся крупные банки, а после и структуры поменьше.

Отрывочные данные об этом документе поступали еще в середине ноября. Тогда было известно о намерениях банков установить усиленный контроль над операциями украинцев от 50 тысяч грн., если им предшествовало внесение наличных.

А из последней редакции Меморандума стало ясно, что под усиленный контроль будут взяты не только денежные проводки после зачисления наличности, а все без исключения.

В документе выписаны четыре ключевых направления.

Первое - на этапе открытия счета человеку или ФЛП, новому клиенту должна присваиваться одна из трех категорий риска. Низкий и средний риск - в этом случае со стороны банка применяется упрощенные меры проверки: без обязательного подтверждения доходов, то есть банк не просит предоставить зарплатную справку или налоговую декларацию, если речь о ФЛП. В эту категорию должны попадать клиенты, которые во время первичного анкетирования заявляют о месячном доходе до 150 тысяч грн. - с 1 января 2025 года и до 100 тысяч гривен - с 1 июня 2025 года.

Высокий риск может присваиваться клиентам с большими суммами доходов, либо являющимися PEP (политически значимыми лицами), либо если известно об их подозрительных операциях в других банках и пр. У таких людей будут запрашивать больше подтверждающих документов, а их операции будут усиленно проверять в рамках финансового мониторинга.

Второе направление Меморандума - это мониторинг платежных операций. Здесь для клиентов вводятся дополнительные ограничения в зависимости от присвоенной категории рисковости (низкая, средняя, высокая). При условии отсутствия документально подтвержденных доходов - то есть без предоставления банку справок, деклараций - финансисты вводят свои собственные ограничения на любые денежные перечисления (исключение сделают для волонтеров, владельцев зарплатных карт):

1. Клиентам высокого уровня риска устанавливается лимит в сумме 50 тысяч грн. в месяц.

2. Клиентам среднего и низкого риска два изменяющихся лимита:

   • до 150 тыс. грн. - с 1 января 2025 года;
   • до 100 тыс. грн. - с 1 июня 2025 года.

Эти лимиты могут пересматриваться персонально для каждого после предоставления документов о доходах, в зависимости от их размера в каждом случае.

Напомним, что с 1 октября 2024 года Нацбанк ввел запрет для всех физлиц на денежные p2p-переводы (по номерам банковских карт) свыше 150 тысяч грн./мес. с несколькими исключениями. Например, лимит не распространяется на IBAN-переводы (по номерам счетов). Но вышеуказанные ограничения в рамках Меморандума не имеют исключений, и распространяются на все переводы: и на p2p, и на IBAN.

Третье направление предусматривает введение запрета на открытие клиентам без официально подтвержденных доходов более трех текущих счетов в одной валюте. Исключение есть для кредитных, депозитных счетов и счетов под госпрограммы (например, Национальный кешбэк, єВідновлення).

Четвертое направление Меморандума касается создания централизованного реестра сомнительных клиентов, которых финансисты называют "финансовыми мулами" - Нацбанк называл их дропами (люди передающие свои счета в пользование третьим лицам за вознаграждение). Банки, подписавшие этот документ, собираются обмениваться информацией о клиентах. Значит, если человеку будет принудительно закрываться счет в одном банке, то у него будут проблемы с открытием его в других финучреждениях.

Украинские банки снизят лимиты на переводы до 50-150 тысяч гривен в месяц

10 декабря в Национальном банке Украины состоялось официальное подписание банками меморандума об установлении единых принципов финансового мониторинга в отношении физических лиц и физлиц-предпринимателей, а также о введении лимитов на операции клиентов с 1 февраля 2025 года без подтвержденных источников доходов в зависимости от категории, в которую отнесут физлицо или ФЛП при открытии счета.

О проекте такого решения статья выше.

10 декабря под меморандумом подписались "Приватбанк", Ощадбанк, "Райффайзен Банк" и "Универсалбанк". В ближайшее время к ним должны присоединиться другие банки и небанковские финучреждения.

Согласно новым правилам, для клиентов с высокими риском, к которым обычно относят нетрудоустроенных, студентов и пр., будет установлен самый низкий лимит на уровне 50 тыс. грн. в месяц. А для остальных, то есть клиентов из категории с низким и средним риском, лимиты будут следующими:

• 150 тыс. грн. — с 1 февраля 2025 года;
• 100 тыс. грн. — с 1 июня 2025 года.

Об этом говорится в совместном пресс-релизе банков-подписантов.

Его главное отличие от проекта документа — дата запуска лимитов, которую сдвинули с 1 января на 1 февраля 2025 года. Остальные ключевые принципы не менялись.

Если гражданин захочет поднять лимит выше 150 тыс. грн., ему придется предоставить банку справку, декларацию или другой документ о доходах на сумму свыше 150 тыс. грн. В этом случае ему поднимут максимальную планку платежей на сумму официального заработка. В сумму будут входить все переводы: и Р2Р, и IBAN.

В официальном релизе также говорится о планах банков наладить прямой доступ к государственным онлайн-сервисам ("Дія") для получения информации о доходах клиентов и их судебных делах, а также о намерениях создания банками реестра дропов, куда будут заносить информацию о сомнительных клиентах. После попадания в такой реестр станет сложно открыть счет в банке — в этом будут отказывать.

Во время подписания меморандума председатель Нацбанка Андрей Пышный заявил, что одной из целей подписания документа является повышение дисциплины по части уплаты налогов.

"У нас есть общая цель — уменьшить долю теневой экономики страны для увеличения поступлений в государственный бюджет за счет уплаты налогов", — отметил Пышный.