Банки пытаются вернуть вкладчиков привлекательными процентами и постепенно возобновляют кредитование
Самое важное. Самое полезное. Самое интересное...
Банки пытаются вернуть вкладчиков привлекательными процентами и постепенно возобновляют кредитование
Прошедший год стал нелегким испытанием как для всей банковской системы, так и для ее клиентов. И только в конце лета аналитики отметили некоторую стабилизацию на финансовом рынке Украины.
Мы попытались проанализировать, что произошло в финансовой сфере за этот период. Нашими экспертами выступили читатели "ВП" и руководители местных отделений банков.
Владимир несколько лет бал вкладчиком "Укрпромбанка". Его привлекали депозитные предложения и всевозможные акции, которые устраивал банк своим клиентам. Но этой зимой ситуация резко изменилась. "Срок моего вклада закончился 19 декабря, - рассказывает Владимир. - Я пришел за деньгами, но меня буквально уговорили оставить деньги еще хотя бы на месяц под очень выгодные проценты. Я до сих пор жалею, что поддался на эти уговоры: ровно через два дня в банке начала работать временная администрация, и все выплаты были приостановлены. Летом закрылось отделение в Краматорске, и теперь все вопросы приходится решать в Славянске. Деньги мне так и не вернули".
Клиентке "Укргазбанка" Марине повезло больше, хотя за своими деньгами ей пришлось ходить в банк несколько месяцев. "Мой вклад закончился в мае, - говорит она. - Но мне сказали, что я не могу взять все деньги сразу, только по 20% в месяц. Так и ходила почти полгода, пока не забрала всю сумму. При этом со мной каждый раз вели "воспитательные" беседы, предлагая пролонгировать вклад".
редприниматели, работающие с банком "Надра", столкнулись с тем, что сначала банк заблокировал их счета, а потом в одностороннем порядке ввел новые тарифы на обслуживание. "Про новые тарифы я узнала только тогда, когда со счета ушло 500 грн. - рассказывает свою историю Наталья. - Никто из банка о введении новых тарифов не сообщил. Теперь я даже не могу закрыть счет, так как на нем есть остаток, который заблокирован банком". Вкладчики, клиенты банка, тоже имеют проблемы с возвратом своих денег.
Пусковым механизмом к возникновению паники среди вкладчиков стала проблема с выплатами в "Проминвестбанке", которая подорвала доверие населения ко всей банковской системе. По принципу "домино" вкладчики начали массово изымать свои средства из всех банков, даже из тех, кому доверяли свои сбережения много лет. Панические настроения подогрел мораторий НБУ, запрещающий расторгать депозитные договоры досрочно. Он же, по мнению экспертов, спас украинские банки от полного краха.
Кризис в банковской системе усугубили проблемные кредиты. Из-за резкого падения гривны, которое произошло прошлой осенью, заемщики не могли вовремя погашать валютные кредиты. Многие банки столкнулись с нехваткой средств и были вынуждены приостановить кредитование.
Чтобы удержаться на плаву, банкирам пришлось сокращать расходы (закрывать отделения, отказываться от арендованных помещений, урезать штат) и искать новые источники доходов (поднимать тарифы на обслуживание, предлагать клиентам сопутствующие банковские продукты).
В начале этого года смог выйти из кризиса "Проминвестбанк", который пошатнулся первым. В банке сменился инвестор, финансовые вливания которого позволили ему выстоять и вернуть доверие клиентов. В банках "Надра" и "Укрпромбанк" продолжает действовать временная администрация, а вкладчики по-прежнему испытывают проблемы с возвратом своих денег.
"На данный момент состояние банковской системы Украины можно охарактеризовать, как тяжелое, но не безнадежное, - уверен управляющий Краматорским отделением банка "Форум" Вячеслав Марченко.- Отток депозитов достиг "дна" в июле этого года, но еще не прекратился, ликвидность банковской системы остается под вопросом. В то же время кризис явился для банков тем стимулом, который был так необходим для развития и движения вперед".
Июнь этого года стал первым месяцем, когда объем депозитов населения в банковской системе снова начал активно расти. С одной стороны, это связано с ростом доверия населения к банкам, с другой - с завышенными процентными ставками, которые предлагали банки в первом полугодии. Сейчас наметилась тенденция к снижению ставок по депозитам. Это говорит о том, что в банковском секторе наметилась стабилизация и банки уже не испытывают недостатка в свободных средствах.
Изменились и предпочтения вкладчиков. "Клиенты предпочитают гибкие вклады со свободным доступом к счету, - говорит руководитель отделения "ПроКредит Банка" Сергей Губатенко. - Например, сберегательные счета или сберегательные карты. Выбирая срочные депозиты, клиенты предпочитают краткосрочные вклады сроком 1, 3, 6 месяцев. И если раньше решающим фактором была процентная ставка, то сейчас самым важным для клиентов является стабильность, репутация и положительный опыт работы с банком в кризисной ситуации, даже несмотря на умеренную доходность вклада".
"Учитывая новые тенденции, - сообщает Вячеслав Марченко, - банк "Форум" предоставил своим клиентам полную свободу выбора в накоплении, использовании и снятии своих денежных средств с помощью различных депозитных программ, которые предусматривают постоянный доступ вкладчика к своим деньгам".
Наш совет: перед тем, как открывать депозит, посмотрите на форумах (forum.finance.ua, www.banki.ua/forum и т. д.) отзывы, в частности, не задерживает ли банк выплаты по вкладам сегодня. Будьте осторожны с банками, которые принимают вклады под проценты выше среднерыночных: риски вложений в таком случае высоки. Предпочитайте средние ставки - до 18-21% годовых в гривне и до 12-13% в долларах и евро. Учитывая сегодняшнюю экономическую ситуацию, сбережения лучше держать в разных валютах. В этом случае рост одной валюты будет компенсировать падение другой.
В последнее время все больше банков заявляют о том, что они готовы кредитовать клиентов. Правда, условия предоставления займов далеки от тех, что были полтора года назад. Распространенная ранее практика "паспорт и код - кредитуйся, народ" уже не проходит. Процентные ставки составляют от 21 до 30% годовых в гривне, а срок кредитования - от 1 до 20 лет. При этом банкиры требуют, чтобы у заемщика был официально подтвержденный доход, который как минимум вдвое превышает выплаты по кредиту. Не удивительно, что при таких условиях люди не спешат брать в долг.
"Кредитование стало более консервативным, - подтверждает Сергей Губатенко, - но в этом есть и положительный элемент. В течение последних нескольких лет кредитование приобрело слишком доступный и безответственный характер. В сфере потребительского кредитования под лозунгами "нулевой процент" или "купи все сегодня" некоторые банки предлагали дорогостоящие кредиты своим клиентам без проверки их платежеспособности. Кризис помог добавить ответственности".
Весной "ПроКредит Банк" возобновил кредитование малого и среднего бизнеса. По словам Сергея Губатенко, предприниматели сегодня нуждаются в активных деньгах, поэтому наиболее востребованы кредиты на пополнение оборотных средств.
Банк "Форум" не прекращал предоставлять кредиты населению, и сейчас продолжает кредитовать с индивидуальной оценкой рисков по каждому заемщику и достаточно взвешенным подходом к каждому кредиту. "В ближайшем будущем, - сообщил Вячеслав Марченко, - банк "Форум" планирует выпустить на рынок новые ипотечные программы для нашей целевой аудитории".
Практически все банки, остановившие выдачу новых кредитных карт, тем не менее, продлевают срок их действия для существующих клиентов. Правда, перевыпустить карту удается не всем держателям, по крайней мере, без дополнительных условий. В основном это кредитные карты, открытые ранее в рамках зарплатных проектов.
В украинских банках прекратился отток вкладчиков, который все наблюдали в течение текущего года, курс валют перестал шокировать резкими скачками. Это означает, что паника перестала руководить действиями банкиров и людей. Эксперты считают, что до конца зимы ситуация не будет меняться: для этого есть и экономические и политические предпосылки. Ну а что будет ближе к весне - покажет жизнь.
"В Украине, где экономические процессы зависят от многих политических решений, тяжело делать какие-либо прогнозы, - высказывает свое мнение Вячеслав Марченко. - Слишком много факторов влияния. Но общая тенденция в банковской сфере позволяет говорить об улучшении ситуации".
"Экономический спад в стране потребовал от коммерческих предприятий серьезных усилий, направленных на поддержание стабильности, - говорит Сергей Губатенко. - Но не стоит драматизировать ситуацию. Мы общаемся со своими клиентами, и можем утверждать, что, несмотря на нынешнюю экономическую ситуацию, бизнес продолжает развиваться".
Сентябрь 2008 г. - руководство Проминвестбанка официально заявляет о том, что вкладчики сняли с депозитных счетов свыше 300 млн. грн. НБУ перечисляет Проминвестбанку первый из пяти миллиардов гривен стабилизационного кредита.
Октябрь 2008 г. - НБУ вводит в Проминвестбанк первую временную администрацию сроком на полгода. С 13 октября объявляется шестимесячный мораторий на досрочное снятие депозитов вкладчиками. Банкам запрещают наращивать кредитный портфель.
Ноябрь 2008 г. - курс американской валюты поднимается с отметки 5 грн. до 7 грн. за доллар. Заемщики, имеющие валютные кредиты в банках, испытывают трудности с их погашением. Вкладчики массово забирают свои деньги из банков. По данным НБУ, население сняло с депозитных счетов 13 млрд. грн.
Декабрь 2008 г. - Доллар в обменных пунктах стоит больше 10 грн. НБУ продает американскую валюту по курсу 8,95 грн./долл.
Январь 2009 г. - НБУ водит временную администрацию в "Укрпромбанк".
Февраль, март 2009 г. - НБУ вводит временную администрацию в банки "Надра" и "Родовид Банк". В "Укргазбанке" назначен куратор НБУ.
Май 2009 г. - временная администрация введена в 14 украинских банках из 184 действующих в стране, в состоянии ликвидации находится еще 11 кредитно-финансовых учреждений.
Июнь 2009 г. - в Украине официально стартовал процесс рекапитализации украинских банковских учреждений. Верховная Рада приняла закон, запрещающий кредитовать население в иностранной валюте, кроме тех случаев, когда безналичный займ требуется для оплаты лечения и обучения за рубежом. Предприятия для получения кредита должны иметь валютную выручку.
Июль 2009 г. - отток средств населения из банков прекратился. В этот период наблюдается даже приток денег физлиц на депозиты, причем в основном в иностранной валюте.
Июль-август 2009 г. - банки возобновляют кредитование в гривне.
Сентябрь 2009 г. - по данным НБУ, в Украине 65 убыточных банков. Суммарный отток депозитов с осени прошлого года составил 94 млрд. грн.
Октябрь 2009 г. - количество банков, кредитующих вторичный рынок недвижимости, увеличилось до 11-ти учреждений. Эксперты считают это позитивным сигналом.
Светлана Денисенко
© 2009 Технополис завтра
Перепечатка материалов приветствуется, при этом гиперссылка на статью или на главную страницу сайта "Технополис завтра" обязательна. Если же Ваши правила строже этих, пожалуйста, пользуйтесь при перепечатке Вашими же правилами.
